Γιατί ανέβηκε το στεγαστικό μου δάνειο;! Ένας ειδικός εξηγεί γιατί οι πληρωμές μου (και ίσως οι δικές σας) έχουν αυξηθεί

Κάτι που πρέπει να έχετε κατά νου καθώς πλησιάζουν οι εκτιμήσεις ακινήτων.

Όταν ο σύντροφός μου και εγώ αγόρασε ένα σπίτι το καλοκαίρι του 2020, κάναμε τη δέουσα επιμέλεια. Βρήκαμε ένα χαριτωμένο αλλά παραμελημένο σπίτι σε μια ~εντάξει~ γειτονιά και υποτιμώ. Ενώ πολλοί φίλοι μας ήταν σπίτι-φτωχός , ήμασταν αποφασισμένοι να μην κάνουμε το ίδιο λάθος. Αγοράσαμε ένα σπίτι με μια πληρωμή που θα ταίριαζε στον προϋπολογισμό μας, ακόμα κι αν κάποιος από εμάς έχανε τη δουλειά του.

Στη συνέχεια, η πληρωμή μας διπλασιάστηκε, φαινομενικά από το πουθενά.

Η κοινότητά μας Midwest επανεκτιμά τις αξίες των ακινήτων κάθε τρία χρόνια, επομένως για τρία χρόνια τα πήγαμε καλά. Όσο πλησιάζαμε στην επανεκτίμηση, τόσο περισσότερες μουρμούρες (και σύντομα σάλος) ακούγαμε για σπίτια σε όλη την πόλη να αξιολογούνται σε εξωφρενικές τιμές. Το σπίτι μας, με υπολείμματα καλωδίωσης πόμολο και σωλήνα, υπόγειο με διαρροή και μερικούς πρόχειρους γείτονες, εκτιμήθηκε διπλάσια από αυτή που πληρώσαμε.

Το γελάσαμε. Καθώς δεν είχαμε ποτέ σπίτι στο παρελθόν, πιστεύαμε ότι απλώς μας έλεγαν πόσο αξίζει το σπίτι μας αν το πουλούσαμε. Λίγους μήνες αργότερα, μπήκα για να πληρώσω το στεγαστικό μας δάνειο και ήταν διπλάσια από τη συνηθισμένη πληρωμή. Διπλό . Είχα ξεχάσει μια πληρωμή; άργησα; Οχι.

Επειδή η αξία της περιουσίας μας αυξήθηκε, οι φόροι μας αυξήθηκαν και επειδή οι φόροι μας αυξήθηκαν, το ίδιο αυξήθηκε και η πληρωμή του στεγαστικού μας δανείου. Γράφω (δηλαδή αυτό που διαβάζετε) για να βοηθήσω στην πληρωμή λογαριασμών. Ο σύντροφός μου είναι ένας σεφ που έκανε ένα βήμα πίσω πριν από μερικά χρόνια για να εργαστεί ως 'κυρία μεσημεριανού γεύματος' με αντάλλαγμα πιο τακτικές ώρες και λιγότερο άγχος. Πληρώνω τις προϋποθέσεις για το Medicaid. Το ήμισυ του προϋπολογισμού μας για τα παντοπωλεία πληρώνεται με κουπόνια τροφίμων. Το να πληρώνουμε το διπλάσιο στεγαστικό μας δάνειο δεν είναι απλώς αγχωτικό. δεν είναι επιλογή.

Αυτό που ακολούθησε ήταν ένα εκατομμύριο τηλεφωνήματα σε χίλιους ανθρώπους για να προσδιορίσουμε εάν πρέπει να αρχίσουμε να πουλάμε ό,τι έχουμε και να προετοιμαστούμε να μετακομίσουμε σε ένα κουτί. Αυτή τη στιγμή είμαστε λίγο πιο ήρεμοι, αλλά η ζωή είναι ακόμα αδύναμη δεδομένου ότι εξακολουθούμε να προσπαθούμε να πληρώσουμε τη διπλή πληρωμή του στεγαστικού μας δανείου για τους επόμενους έξι μήνες.

Καθώς εκατομμύρια Αμερικανοί ιδιοκτήτες σπιτιού αντιμετωπίζουν ή προετοιμάζονται να αντιμετωπίσουν παρόμοιες καταστάσεις, φαινόταν φυσικό να μοιραστώ την εμπειρία μου και όσα έμαθα από ειδικούς στην πορεία. Επομένως, συνεχίστε να διαβάζετε αν και εσείς αναρωτιέστε, Γιατί ανέβηκε η πληρωμή του στεγαστικού μου δανείου;!

Πώς λειτουργούν οι εκτιμήσεις αξίας ακινήτων;

Οι εκτιμήσεις αξίας ακινήτων γίνονται σε όλη τη χώρα σε διαφορετικές χρονικές στιγμές. Ενώ ορισμένες δικαιοδοσίες κάνουν ετήσιες αξιολογήσεις, άλλες τις κάνουν μόνο κάθε δύο ή τρία χρόνια. Με άλλα λόγια, μόλις λάβετε τη νέα σας αξιολόγηση, μπορεί να νιώθετε ότι έχετε κολλήσει με αυτήν την αξία για λίγο. Αλλά πώς αποφασίζουν ακόμη και για τις αξίες;

«Οι τοπικές κυβερνήσεις διενεργούν αυτές τις αξιολογήσεις για να καθορίσουν την αγοραία αξία των ακινήτων εντός της δικαιοδοσίας τους», δηλώνει ο Brian Quigley, ιδρυτής της Beacon Lending . 'Οι αξιολογητές μπορεί να λάβουν υπόψη διάφορους παράγοντες όπως το μέγεθος, την τοποθεσία, την κατάσταση και τις πρόσφατες τιμές πώλησης συγκρίσιμων ακινήτων. Η εκτιμώμενη αξία χρησιμεύει ως βάση για τον υπολογισμό των φόρων ιδιοκτησίας, με τους ιδιοκτήτες κατοικιών να φορολογούνται με βάση ένα ποσοστό αυτής της αξίας. Εάν οι αξίες των ακινήτων εκτοξευθούν στα ύψη σε μια περιοχή, οι ιδιοκτήτες κατοικιών μπορεί να δουν αύξηση στους λογαριασμούς φόρου ακίνητης περιουσίας».

Εάν επενδύετε στο σπίτι σας, βελτιώνοντας τα πράγματα με την ελπίδα ότι κάποια μέρα θα «ξεκινήσετε», μια υψηλότερη αξία ιδιοκτησίας μπορεί να φαίνεται σαν κάτι καλό. Αλλά αυξάνει επίσης τους φόρους σας, πράγμα που σημαίνει περισσότερα χρήματα από την τσέπη σας.

λίστα με μοναδικά ονόματα

Οι WTF είναι δεσμευτικοί λογαριασμοί;

Αν αναρωτιέστε γιατί το στεγαστικό σας δάνειο ανέβηκε, μια δευτερεύουσα ερώτηση πηγαίνει χέρι-χέρι: Γιατί ανέβηκε η μεσεγγύησή μου;

Πολλοί ιδιοκτήτες σπάνια πληρώνουν φυσικά τους δικούς τους φόρους ιδιοκτησίας (ή την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού). Έτσι, οι αξίες των ακινήτων σας και, κατά συνέπεια, οι φόροι ιδιοκτησίας σας δεν θεωρούνται απαραίτητα τόσο συναφείς. Ωστόσο, τους πληρώνετε είτε το καταλαβαίνετε είτε όχι.

«Οι δανειστές δημιουργούν μεσεγγυητικούς λογαριασμούς για να διαχειριστούν ορισμένα έξοδα που σχετίζονται με το ακίνητο, όπως φόρους ιδιοκτησίας και ασφάλιστρα», εξηγεί ο Quigley. 'Οι ιδιοκτήτες κατοικιών συνεισφέρουν ένα μέρος αυτών των εξόδων στον λογαριασμό μεσεγγύησης ως μέρος των μηνιαίων πληρωμών στεγαστικών δανείων τους. Όταν οι λογαριασμοί είναι ληξιπρόθεσμοι, ο δανειστής χρησιμοποιεί κεφάλαια από τον λογαριασμό μεσεγγύησης για να τα πληρώσει για λογαριασμό του ιδιοκτήτη του σπιτιού. Αυτό βοηθά στη διασφάλιση ότι οι φόροι ιδιοκτησίας και η ασφάλιση τα ασφάλιστρα καταβάλλονται εγκαίρως, προστατεύοντας τόσο τα συμφέροντα του ιδιοκτήτη όσο και του δανειστή».

Τι γίνεται αν δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα στον μεσεγγυητικό λογαριασμό σας;

Όταν ο δανειστής σας χρησιμοποιεί τον μεσεγγυητικό λογαριασμό σας για να πληρώσει τους φόρους σας κ.λπ., γνωρίζει ότι οι συνεχιζόμενες πληρωμές στεγαστικών δανείων θα συνεχίσουν να τροφοδοτούνται σε αυτόν τον λογαριασμό και να λειτουργούν σαν buffer. Όταν οι φόροι σας αυξάνονται, μερικές φορές εξαντλούν τους μεσεγγυητικούς λογαριασμούς πολύ χαμηλούς ή αρνητικούς. Οι τράπεζες το διορθώνουν αυτό αυξάνοντας το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας, έτσι ώστε να μεταφέρετε γρήγορα χρήματα πίσω σε αυτόν τον λογαριασμό μεσεγγύησης για να καλύψετε αυτά που ήδη οφείλετε και αυτά που θα οφείλετε στο μέλλον. Στην πραγματικότητα, ωστόσο, υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους η υποθήκη σας μπορεί να παρουσιάζει διακυμάνσεις.

'Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορεί να ποικίλλουν λόγω παραγόντων όπως οι οικονομικές συνθήκες, τα ποσοστά πληθωρισμού και οι πολιτικές της κεντρικής τράπεζας', λέει ο Quigley. 'Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, οι ιδιοκτήτες κατοικιών με στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου ή όσοι αναζητούν νέα δάνεια μπορεί να αντιμετωπίσουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Αυτό μπορεί να επιβαρύνει τους προϋπολογισμούς των νοικοκυριών και να κάνει την ιδιοκατοίκηση λιγότερο προσιτή. Αντίθετα, η πτώση των επιτοκίων μπορεί να δώσει ευκαιρίες στους ιδιοκτήτες σπιτιού να αναχρηματοδοτήσουν τα στεγαστικά δάνειά τους με χαμηλότερα επιτόκια , δυνητικά μειώνοντας τις μηνιαίες πληρωμές τους και εξοικονομώντας κόστος τόκων με την πάροδο του χρόνου.'

Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι άνθρωποι βλέπουν μόνο μικρές αλλαγές στις πληρωμές τους. Με το γιγαντιαίο άλμα στον πληθωρισμό και τις αξίες των κατοικιών πρόσφατα, οι φόροι ακινήτων και οι πληρωμές στεγαστικών δανείων θα μπορούσαν να αυξηθούν σημαντικά, έστω και για λίγους μήνες. 'Η πληρωμή σας μπορεί να μειωθεί ξανά σε έξι μήνες, ειδικά εάν οφείλεται σε προσαρμογή στον λογαριασμό μεσεγγύησης σας για την κάλυψη των φόρων ιδιοκτησίας', εξηγεί ο Quigley.

λάδια για ουλές ακμής

Πώς μπορείς να «φτιάξεις» την κατάσταση και να μειώσεις την πίεση;

Δείτε πώς μπορείτε να ελαφρύνετε το οικονομικό φορτίο που επωμίζεστε.

Ανεβείτε στην κόρνα.

Μιλήστε με την εταιρεία στεγαστικών δανείων σας (δανειστή). Αφού μιλήσαμε με την τράπεζά μας, αισθανθήκαμε καλύτερα όταν μάθαμε ότι η άνοδος ήταν μόνο προσωρινή για να αυξήσει ξανά τον μεσεγγυητικό μας λογαριασμό. Θα αναλάβουμε επιπλέον δουλειά και θα περιορίσουμε τις δαπάνες για τους επόμενους μήνες για να γεφυρώσουμε το χάσμα. Ακόμα κι έτσι, είναι δύσκολο να εμπιστευτείς τις τράπεζες. Αν ανησυχείτε ότι έξι μήνες απόξεσης και τσιμπήματος θα ακολουθηθούν από πολύ υψηλές πληρωμές, ζητήστε από τον δανειστή σας να σας το δείξει γραπτώς.

'Μπορείτε σίγουρα να ζητήσετε από τον δανειστή σας να παράσχει μια λεπτομερή ανάλυση ή υπολογιστικό φύλλο που δείχνει πώς θα δομηθούν οι πληρωμές σας τους επόμενους 12 μήνες', μοιράζεται ο Quigley. 'Αυτές οι πληροφορίες θα πρέπει να περιλαμβάνουν κεφάλαιο, τόκους, φόρους, ασφάλιση και τυχόν προσαρμογές στον λογαριασμό μεσεγγύησης σας. Είναι καλύτερα να έχετε σαφήνεια στο πρόγραμμα πληρωμών σας για να κατανοήσετε πώς οι αλλαγές στα έξοδα θα επηρεάσουν τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων.'

Καταπολεμήστε τη νέα αξιολόγηση.

'Οι ιδιοκτήτες κατοικιών που μπορεί να αντιμετωπίζουν υψηλότερους φόρους ιδιοκτησίας μπορεί να αναζητήσουν βραχυπρόθεσμες λύσεις, όπως η προσφυγή στις εκτιμήσεις ακινήτων ή η προσαρμογή των προϋπολογισμών τους για να καλύψουν τα αυξημένα έξοδα', λέει ο Quigley. 'Η έφεση μιας αξιολόγησης περιλαμβάνει την παροχή αποδεικτικών στοιχείων στον τοπικό αξιολογητή για να αμφισβητηθεί η αποτίμηση του ακινήτου. Οι προσαρμογές του προϋπολογισμού μπορεί να περιλαμβάνουν ανακατανομή κεφαλαίων από διακριτικές δαπάνες για την προσωρινή κάλυψη υψηλότερων φορολογικών λογαριασμών.'

Ομολογουμένως, η προσφυγή στην αξιολόγηση μπορεί να είναι πρόκληση. Συνήθως έχετε ένα μικρό χρονικό διάστημα για να υποβάλετε ένσταση και εμείς χάσαμε το δικό μας. Περιλαμβάνει επίσης τη συλλογή ενός τόνου αξιολογήσεων και ενδεχομένως ακόμη και την πληρωμή από την τσέπη για μια ιδιωτική αξιολόγηση. Είναι μια μακρά, περίπλοκη διαδικασία, αλλά μπορεί να γίνει.

Αναζητήστε τοπικά προγράμματα βοήθειας.

Πολλές δικαιοδοσίες, ειδικά εκείνες με μεγάλες αστικές περιοχές ή πληθυσμούς με χαμηλότερο εισόδημα, προσφέρουν φορολογική βοήθεια. Αναζητήστε 'φορολογική βοήθεια' + [η τοποθεσία σας] για να βρείτε το καλύτερο πρακτορείο που θα σας βοηθήσει. Στη συνέχεια, μιλήστε με την υπηρεσία φορολογικής βοήθειας και την τράπεζά σας για να καθορίσετε πώς να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πώς λειτουργεί και εάν είναι κατάλληλο για εσάς.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να τραβήξετε από τις αποταμιεύσεις για να γεμίσετε τον λογαριασμό μεσεγγύησης σας.

Εάν έχετε ένα αυγό φωλιάς αξιοπρεπούς μεγέθους που θα μπορούσε να αναπληρώσει γρήγορα τον λογαριασμό μεσεγγύησης σας (χωρίς να σας προκαλεί άγχος ή να θέσει σε κίνδυνο το οικονομικό σας μέλλον), μιλήστε με την τράπεζά σας σχετικά με τη χρήση μιας μερίδας για τη διατήρηση της τρέχουσας μηνιαίας πληρωμής σας.

Κόψτε αλλού.

Όπως ανέφερε ο Quigley, η κάλυψη του αυξανόμενου κόστους των στεγαστικών δανείων μπορεί να σημαίνει περικοπή του επιπλέον υλικού για λίγο. Η οικογένειά μου επιμένει αρκετά σφιχτό προϋπολογισμό ήδη, οπότε συνοψίζεται στην εύρεση επιπλέον εργασίας αυτό το καλοκαίρι. Άλλες οικογένειες μπορεί να εξετάσουν εναλλακτικές λύσεις όπως η ακύρωση της συνδρομής στην ιδιωτική πισίνα ή η μείωση του αριθμού των κατασκηνώσεων που θα εγγραφεί κάθε παιδί αυτό το καλοκαίρι.

Το αν το στεγαστικό σας δάνειο ανέβηκε στα 50 $ ή στα 500 $ εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το πού ζείτε και το πώς μπορείτε να προσαρμοστείτε για να το χειριστείτε εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την οικονομική σας κατάσταση.

όνομα αγοριού που σημαίνει φωτιά

Εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης.

«Οι μακροπρόθεσμες λύσεις θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν την αναχρηματοδότηση της υποθήκης για την εξασφάλιση χαμηλότερου επιτοκίου ή την παράταση της διάρκειας του δανείου, μειώνοντας έτσι τις μηνιαίες πληρωμές», προτείνει ο Quigley. 'Η αναχρηματοδότηση μπορεί να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες κατοικιών να διαχειριστούν τις προκλήσεις προσιτότητας και να ευθυγραμμίσουν τις πληρωμές των στεγαστικών δανείων τους με τους οικονομικούς τους στόχους. Επιπλέον, οι ιδιοκτήτες κατοικιών μπορεί να χρειαστεί να επανεκτιμήσουν τη συνολική οικονομική κατάσταση και τους στόχους τους, λαμβάνοντας υπόψη παράγοντες όπως ο συνταξιοδοτικός σχεδιασμός, οι στρατηγικές αποταμίευσης και οι επενδυτικές ευκαιρίες για να διασφαλίσουν βιώσιμη ιδιοκτησία σπιτιού στο μακροπρόθεσμα.'

Εάν κλειδώσατε ένα από αυτά τα γλυκά, ιστορικά χαμηλά επιτόκια το 2020, η αναχρηματοδότηση με τα επιτόκια του 2024 μπορεί να φαίνεται τρομερή ιδέα. Ο ειδικός μας λέει ότι ίσως όχι.

«Πιστεύω ότι η αναχρηματοδότηση τώρα θα μπορούσε να είναι ακόμα μια έξυπνη κίνηση για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που αγόρασαν το 2020, παρόλο που τα επιτόκια έχουν αυξηθεί ελαφρά από τότε», λέει ο Quigley. 'Αν και τα επιτόκια μπορεί να μην είναι τόσο χαμηλά όσο ήταν, εξακολουθούν να είναι σχετικά ευνοϊκά σε σύγκριση με τους ιστορικούς μέσους όρους. Η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας, να μειώσει το επιτόκιο ή να συντομεύσει τη διάρκεια του δανείου σας, ανάλογα με τους οικονομικούς σας στόχους και τις περιστάσεις. σας συνιστούμε να εξετάσετε προσεκτικά τα πιθανά οφέλη και το κόστος της αναχρηματοδότησης με βάση την ατομική σας κατάσταση και να συμβουλευτείτε έναν εμπειρογνώμονα στεγαστικών δανείων που μπορεί να σας δώσει ένα πιο λεπτομερές σχέδιο και να προτείνει την καλύτερη πορεία δράσης για την κατάστασή σας.'

Με άλλα λόγια, ενώ το Διαδίκτυο μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό σημείο εκκίνησης και ένα εξαιρετικό μέρος για να βρείτε λίγη επιβεβαίωση, θα πρέπει επίσης να μιλήσετε με κάποιον που γνωρίζει τα δικα σου κατάσταση. Καθίστε με τον δανειστή σας ή μια άλλη τράπεζα, φέρτε τα χαρτιά σας και ετοιμαστείτε να εξετάσετε όλες τις επιλογές.

Μοιράσου Το Με Τους Φίλους Σου: